زمان مطالعه : 4 دقیقه
قوانین بیمه ای قطعاً به نفع بیمه شدگان تصویب شده است . چراکه در غیر اینصورت اعتماد عموم جامعه به صنعت بیمه و ترس از ورشکستگی آنها ، کاهش پیدا میکند .
در این مقاله ، قوانین مربوط به خطر ورشکستگی شرکت های بیمه گر را بررسی کرده و نکات مهم و حیاتی را بازگو خواهیم کرد :
این خطر در بیمه های بلند مدت مانند بیمه عمر و سرمایه گذاری و یا بیمه هایی با خطر جانی و مالی سنگین ، مانند بیمه مسئولیت و آتش سوزی ، بیمه گذاران را نگران خواهد کرد . ولی آمار پورتفوی (تعداد مشتریان) شرکت های بیمه ، نشان میدهد که عموم افراد جامعه انتخاب صحیح ندارند و اکثر بیمه شدگان در ایران ، زیر نظر شرکت های پرخطر قراردارند .
به همین جهت ، نهاد های استانی کارگزاری بیمه مرکزی مانند ما ، نقش پررنگی در هدایت مردم به سمت شرکت های موفق دارند .
حال به موضوع اصلی میپردازیم که اگر شرکت بیمه ورشکسته شد ، چه اتفاقی برای سرمایه های مردم خواهد افتاد .
تاریخ نگارش این مقاله : فروردین ۱۳۹۶
بیمه نامه در شرکت با سطح توانگری ۵ :
اگر ورود بیمه مرکزی و اعمال دستورات این نهاد کارساز نشد ،
طبق قانون و رسیدگی شورای عالی بیمه ، شرکت بیمه سطح ۵ به یک شرکت قدرتمند واگذار یا با چند بیمه سطح پایین ادغام میشود که نتیجه آن شکل گیری یک شرکت قوی میباشد . ذکر این نکته حائز اهمین است که بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه کشور ، فقط نقش ناظر نداشته و مستقیماً در این امور وارد میشود . از جمله این موارد تائید مدیران و هیئت مدیره شرکت ها است . همچنین بیش از ۸۰ سال از تأسیس اولین شرکت بیمه کشور گذشته است و تاکنون ورشکستگی وجود نداشته است . یک مورد بیمه توسعه با سطح ۵ ، که طبق قانون چندین رشته بیمه ای که ریسک بالایی داشت ، از این شرکت لغو پروانه شد .
همچنین سایر بیمه نامه ها مانند بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه توسعه ، به شرکت های با سابقه و معتبر واگذار شد .
اما توجه کنید که این کارگزاری ، ۳ سال پیش از وقوع ورشکستگی بیمه توسعه ، کلیه بیمه نامه ها را به شرکت های معتبر منتقل نمود و از آسیب مالی به بیمه گذاران جلوگیری نمودیم .
پس مشاوره با کارگزاری میتواند شما را از خطرات آینده محفوظ نگه دارد ، زیرا ما به صورت روزانه ، کلیه شرکت ها را از نظر عملکرد ، سابقه رضایت مشتری ، روند ارزش سهام و سایر پارامتر ها بررسی میکنیم که اینکار به دلیل تخصصی بودن ، در توان اکثر بیمه گذاران نخواهد بود .
نمونه خطر کمبود سرمایه در بانک مرکزی مربوط به بانک تات بود که با ادغام با دو موسسه مالی اعتباری ، تشکیل بانک آینده را دادند و از افتخارات این بانک پس از ادغام ، عضویت در هیئت مدیره بورس تهران میباشد .
صدور مجوز و تغییرات
طبق ماده ۳۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران، ثبت هر شرکت بیمه‌ای در ایران، منوط به گرفتن پروانه تأسیس از طرف بیمه مرکزی است. بعد از تأسیس هم، هر نوع تغییری در اساسنامه و حتی میزان سرمایه شرکت نیز باید با موافقت و مجوز بیمه مرکزی باشد .
به جدول زیر دقت کنید و شرکت های بیمه که مجوز فعالیت در مناطق آزاد را دارند ، شناسایی کنید :
شرکت بیمه ای که در مناطق آزاد مجوز فعالیت دارند ، اجازه فروش بیمه نامه در سرزمین اصلی مانند مشهد ، تهران و سایر استان ها را ندارند ، مگر مجوز جداگانه ای برای این امر از طرف بیمه مرکزی صادر شده باشد .
چگونه از این مجوز ها اطلاع پیدا میکنید ؟
از طریق سایت بیمه مرکزی یا کارگزاران رسمی مانند ما ، قابل شناسایی هستند .
وقتی کارگزاری مانند ما وجود دارد ، قطعاً خرید بیمه نامه بدون مجوز بیمه مرکزی ، تبعاتی برای شما خواهد داشت .
مثلاً اگر بیمه شخص ثالث خودرو از چنین شرکت هایی داشته باشید و از مبلغ غرامت پرداختی رضایت نداشته باشید ، بیمه مرکزی هیچگونه پاسخی به شکایت شما نخواهد داد .
زیرا این نهاد ، نمایندگانی تحت عنوان کارگزار ، برای مشاوره ایجاد کرده است .
چنین اتفاقی در صنعت بانکی قبلا رخ داده است . موسساتی مانند مالی اعتباری فردوسی که بر اساس ربا و بدون رعایت موازین بانک مرکزی فعالیت میکرده اند و مردم با طمع سود بیشتر ، زندگی خود را به این موسسات واگذار کردند .
البته در صنعت بیمه لزوما نرخ پایین تر یا بالاتر ، مبنای خوب بودن خدمات شرکت بیمه نیست و در ارتباط با ما و مشاوره رایگان به میزان خوب بودن خدمات شرکت های بیمه گر پی خواهید برد .
همچنین میتوانید اینجا کلیک کنید و با عناوین گمراه کننده برای جلب مشتری آشنا شوید . . .
در ادامه ریسک های ورشکستگی شرکت بیمه ، برای بیمه های عمر ، از منظر قانون بررسی میشود .
حق تقدم با بیمه عمر است
ماده ۶۰ قانون تأسیس بیمه مرکزی به ما می‌گوید در صورت انحلال و یا ورشکستگی یک شرکت بیمه، بیمه‌گذاران و بیمه‌شدگان نسبت به باقی بستانکاران حق تقدم دارند و البته در میان رشته‌های مختلف، حق تقدم با بیمه عمر است . این قانون یعنی در صورت منحل شدن شرکت بیمه و یا ورشکستگی ، حق‌وحقوق بیمه‌گذاران عمر در اولویت و رأس تمامی بدهکاری‌های آن شرکت بیمه قرار دارد . شرکت بیمه ورشکسته باید قبل از هرگونه بدهی ، حتی بدهی به دولت و بانک‌ها، بدهی بیمه‌گذاران را پرداخت کند و این نشان از اهمیت بیمه عمر در قانون دارد .
۵۰% حق بیمه‌های عمر نزد بیمه مرکزی
طبق ماده ۷۱ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران، تمامی شرکت‌های بیمه‌ای که در ایران فعالیت می‌کنند، باید ۵۰ % حق بیمه‌های عمر و ۲۵ % در سایر رشته‌های بیمه‌ای را نزد بیمه مرکزی ، بیمه اتکایی کنند . به معنای واضح‌تر یعنی ۵۰ % حق بیمه عمر و زندگی که از بیمه‌گذاران دریافت میشود ، به‌حساب بیمه مرکزی واریز میشود . بیمه مرکزی هم در قبال دریافت این ۵۰ % در صورت ضرر کردن شرکت بیمه ، به‌صورت اتکایی عمل میکند و از ورشکستگی شرکت بیمه جلوگیری میکند .
بدهکاری یا ورشکستگی بیمه گذار
در صورت ورشکستگی بیمه گذار یا بیمه شده ، اصل و سود سرمایه بیمه عمر محفوظ مانده و به طلبکاران تحویل نخواهد شد .
انحصار وراثت
سرمایه بیمه عمر شامل قانون ارث نمی شود ، مگر در قرارداد بیمه ، ذینفع مشخص نشده باشد .
قانون مالیات
بیمه عمر از کسورات مالیاتی معاف می باشد . حتی از مالیات بر ارث .
سوالات خود در مورد قوانین بیمه ای را ، از طریق فرم زیر ارسال نمایید :
تکمیل فرم در لینک زیر :
